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规范银行服务收费行为建立银行收费监管机制

2018-01-20 16:21 来源:四川禁毒网

    近年来,银行收费问题成为社会关注的焦点之一。由于银行业掌握资金放贷,在资金供求关系中往往处于强势地位,有些银行便频繁滥用信贷之间的垄断地位获取不正当收益。银行服务收费作为银行的中间业务,产生最多问题的是与企业的贷款所产生的费用,商业银行的各类服务项目共有几百项,大都是服务收费,严重增加了企业成本,加重了企业负担。

    一、 银行业不合理服务收费现状

    赣榆区物价部门2012、2013、2017年针对农村商业银行、农业银行邮政储蓄银行等单位开展了检查,分别采取了查账、调档、座谈、外调等方式掌握了大量不合理收费线索和证据。

    (一) 收取投融资顾问费与贷款捆绑。一是在为客户提供金融服务时明确提出当事人要向银行申请贷款顾问服务。如:检查案例当事人在2014年12月1日中国农业银行连云港市分行同意的《融资顾问立项报告》中第四条提到“江苏滨海投资集团有限公司向我行提出50000万元水利建设中长期贷款项目申请,同时向我行提交申请书,委托我行对本项目提供顾问服务”;第六条(一)款2项提到“目前,滨海公司向我行申请中长期贷款50000万元,我行已受理该项目贷款申请,现正处于调查环节”。二是投融资顾问协议签订时间与贷款合同签订时间、贷款发放时间与财务顾问费收取时间接近。如:当事人和滨海集团签订融资顾问合作协议时间是2014年12月1日,双方贷款合同签订时间是2014年12月9日;2015年1月20日向滨海集团收取融资顾问费35万元,次日2015年1月21日该银行即发放贷款1亿元;2015年2月2日向滨海集团收取融资顾问费25万元,2015年2月6日即发放贷款2000万元。三是财务顾问费收费标准与贷款额度挂钩,银行发放贷款与融资成功紧密相关。如:与连云港市仓联投资发展有限公司《融资顾问业务协议书》第三条三款“如融资成功,按融资额3‰支付融资顾问费,根据以上乙方30000万元贷款项目额度,甲方需向乙方支付的费用为90万元。”

    (二) 服务质价不符,没有或少提供相关服务。一是同一天完成所有的服务。如农行连云港市赣榆区支行向滨海集团有限公司提供“融资服务”,滨海集团服务申请委托时间是2014年12月1日,该行业务受理意见书、融资立项报告、融资方案建议书、法律审查意见书、融资顾问协议书、最后形成融资顾问报告等6项服务时间均为同一天即2014年12月1日。二是融资顾问没有实质性工作服务记录,也没有客户反馈的《融资服务效果确认表》。三是错误明显,为了投融资顾问费的收取,与连云港市榆庆污水处理有限公司签订《固定资产借款合同》编号3207000-2016年(赣榆)字001号及《最高额抵押合同》没有填写合同签订时间。

    (三) 强制办理抵押物保险。银行向办理贷款业务的客户推荐协议合作保险公司的保险产品。贷款客户对抵押物办理财产保险、员工寿险等之后,相关保险公司按照保险费25%-30%的比例向当事人返还保险代理手续费。某行2015年1月1日至2016年12月31日期间收取相关协议合作保险公司返还保险代理手续费共计208141.22元。另外有的银行在办理贷款时,代保险公司收取借款人意外伤害保险费,并按借款人意外伤害保险费金额30%获取手续费,两年共获取3490069.34元。

    (四) 向客户转嫁经营成本,收取抵押登记费。银行在办理住房抵押登记过程中,没有支出抵押登记费,而是由借款人或者抵押人承担。经查,银行个人购房抵押贷款合同、资产负债表和损益表显示未支出抵押登记费,相关情况说明和负责人的笔录证明抵押登记费由抵押人承担。

    (五) 违规收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费。检查发现,个别网点存在违规继续收取国家明令取消的人民币个人账户密码挂失费,与《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(银监发〔2011〕22号)要求相违背。

    二、 不合理收费行为法律政策分析

    《中华人民共和国价格法》第十四条规定“经营者不得有下列不正当价格行为:(八)法律、行政法规禁止的其他不正当价格行为”。江苏省物价局《江苏省商业银行服务价格管理与行为规范暂行办法第十一条规定“商业银行对同一金融消费者既提供贷款(融资)业务服务、又提供中间业务服务的,应严格将贷款(融资)业务与中间业务分开,与金融消费者签订咨询顾问类中间业务服务协议(合同)的,不得与贷款发放相捆绑或作为贷款发放的前置条件”;第十二条规定“商业银行开展市场调节价的服务,应加强对金融消费者服务的管理,对每一个金融消费者的每一次(项)服务建立客户服务记录,如实记录服务的时间、内容。对向金融消费者提供服务报告、方案的,应将经金融消费者签字(盖章)的服务回执保存在客户服务档案中”;第十三条规定“商业银行开展贷款业务及其他服务的审查时,应依法承担尽职调查、押品评估等相关成本,不得强行指定金融消费者到相关机构或企业接受资信调查、抵押评估、公证、保险等服务,与相关机构或企业实现利益分成”;第二十一条规定“其他金融机构的服务价格行为参照本暂行办法执行”。




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